Tabela Price ou SAC: qual é melhor no financiamento?
Ao contratar um empréstimo ou financiamento, você pode se deparar com dois sistemas de pagamento: a Tabela Price e o SAC. Os dois cobram a mesma taxa de juros, mas distribuem os pagamentos de formas diferentes, e isso muda o total pago.
Tabela Price: parcelas iguais
Na Price, todas as parcelas têm o mesmo valor do começo ao fim. No início, a maior parte da parcela é juros, e pouco abate a dívida. Com o tempo, essa proporção se inverte.
É o sistema mais comum em financiamentos de veículos, crédito pessoal e crediário.
SAC: parcelas que diminuem
No Sistema de Amortização Constante, a dívida é abatida sempre no mesmo valor. Como os juros incidem sobre um saldo cada vez menor, as parcelas começam maiores e diminuem mês a mês.
É muito usado em financiamentos imobiliários.
Exemplo com os mesmos juros
Empréstimo de R$ 20.000, juros de 2,5% ao mês, 36 parcelas:
| Price | SAC | |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 849,03 | R$ 1.055,56 |
| Última parcela | R$ 849,03 | R$ 569,44 |
| Total de juros | R$ 10.565,14 | R$ 9.250,00 |
No SAC, o total de juros é menor, porque a dívida cai mais rápido. Em compensação, as primeiras parcelas pesam mais no orçamento.
Qual escolher
- SAC é melhor para quem consegue pagar parcelas maiores no começo e quer pagar menos juros no total.
- Price é melhor para quem precisa de uma parcela menor e previsível no início.
Em qualquer caso, antecipar parcelas ou amortizar o saldo reduz os juros. O consumidor tem direito à redução proporcional dos juros ao pagar antes (art. 52, §2º, do Código de Defesa do Consumidor).
Não olhe só a taxa de juros: veja o CET
O Custo Efetivo Total (CET) inclui, além dos juros, IOF, tarifas e seguros. Dois empréstimos com a mesma taxa podem ter CETs bem diferentes. O banco é obrigado a informar o CET antes da contratação. Peça essa informação por escrito e compare as propostas pelo CET.
Perguntas frequentes
Qual sistema paga menos juros, Price ou SAC?
O SAC, porque a dívida é abatida mais rápido. Em R$ 20.000 a 2,5% ao mês em 36 parcelas, são R$ 9.250 de juros no SAC contra R$ 10.565 na Price.
Por que a primeira parcela do SAC é maior?
Porque a amortização é fixa e os juros incidem sobre o saldo inicial, que é o maior do contrato.
O que comparar entre duas propostas de empréstimo?
O Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, IOF, tarifas e seguros.