Comprar à vista ou parcelado? Descubra os juros escondidos

"Em 10 vezes sem juros ou 10% de desconto à vista." Essa oferta parece dar duas opções equivalentes, mas não dá. Se existe desconto para pagamento à vista, existem juros escondidos no parcelado.

Como os juros se escondem

Imagine um produto de R$ 2.000 em 10 parcelas de R$ 200, ou R$ 1.800 à vista. O preço real do produto é R$ 1.800. Quem parcela paga R$ 200 a mais, e esses R$ 200 são juros.

Como a primeira parcela normalmente é paga no ato da compra, os juros embutidos nesse exemplo ficam em torno de 2,4% ao mês, ou mais de 30% ao ano. É uma taxa parecida com a de muitos empréstimos.

Compare com o que o seu dinheiro rende

A pergunta certa é: se eu parcelar e deixar o dinheiro aplicado, o rendimento compensa os juros?

• Se o seu dinheiro rende menos do que os juros embutidos, pague à vista.
• Se o seu dinheiro rende mais, ou se não há desconto à vista, parcelar pode compensar.

No exemplo, os juros embutidos são de cerca de 2,4% ao mês. Poucas aplicações seguras rendem isso. Pagar à vista é a melhor escolha.

Quando parcelar faz sentido

• Quando o preço à vista é igual ao parcelado, sem nenhum desconto.
• Quando você não tem o dinheiro disponível e usar a reserva de emergência deixaria você desprotegido.
• Quando o parcelamento evita que você recorra a um crédito mais caro, como o cheque especial.

O que a lei garante

O Código de Defesa do Consumidor exige que, nas vendas a prazo, a loja informe o preço à vista, a taxa de juros, os acréscimos, o número de parcelas e o total a pagar (art. 52). Desde a Lei 13.455/2017, as lojas podem cobrar preços diferentes conforme a forma de pagamento, desde que informem isso de forma clara.

Se você quitar o parcelamento antes do prazo, tem direito à redução proporcional dos juros (art. 52, §2º, do CDC).

Faça a conta antes de comprar

Use a calculadora: informe o preço à vista, o número de parcelas, o valor de cada uma e quanto o seu dinheiro rende. Ela mostra os juros embutidos e qual opção sai mais barata.